Фінансова подушка, або запас безпеки, — це кошти, відкладені на випадок непередбачуваних обставин. Це не кошти для інвестицій чи накопичення на певну покупку, а саме резерв для ситуацій, де важливе не збільшення капіталу, а забезпечення стабільності під час непередбачуваних обставин.
Як правильно збирати та накопичувати гроші можна почитати за посиланням https://money-wiki.com/accumulation-of-money/ а щоб максимально ефективно сформувати резерв, варто відкладати певну частину доходу. Рекомендується відкладати хоча б 10% або більше від вашого доходу. Чим менше коштів потрібно для життєвих потреб, тим більше ви можете відкладати на подушку безпеки, тим швидше вона сформується.
Також можна визначити точні правила для накопичення, наприклад, 10–20% від заробітної плати і 50% або більше від усіх додаткових доходів: премій, надходжень від підробітків і т.д. Також повернуті податки можна направити на поповнення подушки.
На першому етапі, зрозуміло, ваша подушка не буде великою. Наприклад, відкладаючи 20% від одного місячного доходу і витрачаючи решту, ви створите резерв на тиждень. Проте з часом ваша подушка збільшуватиметься, і через 4 місяці вона може покривати вже один місяць, а через рік — три.
Щоб полегшити початок процесу, можна почати накопичувати резерв на мінімально прийнятний рівень життя. Наприклад, якщо сім’я витрачає 70 000 грн на місяць, але може скоротити витрати до 50 000 грн, для тримісячної подушки буде достатньо 150 000, а не 210 000.
Як створити подушку безпеки?
Якщо фінансова подушка ще не сформована, варто поставити перед собою мету зібрати її. Створення такого резерву повинно бути одним із пріоритетних фінансових завдань, оскільки його важливість важко переоцінити в порівнянні з іншими великими витратами, наприклад, відпусткою чи ремонтом.
Щоб визначити потрібний розмір, варто зрозуміти, скільки місяців витрат потрібно покрити і яку суму потрібно накопичити для цього. Краще встановити чіткий термін для досягнення цієї мети — наприклад, через рік чи пів року. Таким чином буде простіше контролювати процес накопичення.
Розмір фінансової подушки: скільки саме потрібно відкладати?
Основна мета фінансової подушки — зберегти достатній рівень життя на період без доходу. Зазвичай подушку вимірюють у місяцях витрат — на скільки місяців життєвого забезпечення вистачить суми у резерві.
Пропонуючи обчислювати розмір подушки через витрати, а не доходи, бо так зберігається більш точна оцінка. Наприклад, якщо витрати складають 45 000 грн на місяць і відкладено 50 000, подушка дозволить протриматись більше ніж місяць. Для родини, яка витрачає 60 000 щомісяця і прагне покрити 4 місяці без доходу, знадобиться 240 000.
Для точності важливо вести особистий бюджет протягом кількох місяців. Це дасть розуміння середнього розміру витрат і того, куди йдуть кошти.
Заплатити за кредитами і зобов’язаннями також слід врахувати при формуванні подушки. Кошти, відкладені для інвестицій чи специфічних цілей, не враховуються в загальних витратах для подушки.
Скільки коштів повинно бути в подушці для комфорту?
Запас на один-два місяці може бути цілком достатнім, хоча такого ресурсу може не вистачити при тривалій безробітній ситуації або серйозній хворобі. На тримісячний запас можна розраховувати, якщо ж можливості дозволяють, на 6-7 місяців для безпеки ситуація є ідеальною.
У дослідженні FinExpertiza зазначено, що на пошук роботи українці зазвичай витрачають 6 місяців і 27 днів, а у 2020 році цей період становив 6,5 місяців. Тому резерв на 6—7 місяців дуже добре підходить для того, щоб знайти роботу без поспіху.
Наявність резерву на 12 місяців дозволяє мати запас на випадок форс-мажорних обставин, таких як різке підвищення цін або декілька важких подій одночасно.
Чому іноді фінансова подушка потрібна на довший термін?
Встановлення резерву більше 12 місяців зазвичай є перебільшенням, бо такий розмір може не повністю використовуватися. Однак такий запас може допомогти відчувати більший спокій, якщо є ймовірність складних ситуацій або тривалих криз. Якщо є декілька джерел доходу, немає кредитів і стабільне фінансове становище, то подушка може бути й меншою.
Зберігання фінансової подушки
Найкраще зберігати фінансову подушку в валюті, яка відповідає вашим щомісячним витратам. Це дозволяє не думати про конвертацію валют і виключає непередбачуваність через коливання курсу.
З іншого боку, повністю тримати подушку в іноземній валюті — не оптимальний варіант, адже при зміні курсу ваш резерв може істотно змінити свою купівельну спроможність. Краще всього скласти подушку в різних валютах — наприклад, у поєднанні доларів, євро і гривень.
Залежно від вашої ситуації, пропорції можуть відрізнятися. Зазвичай рекомендують тримати не менше 50–60% подушки в національній валюті. Решту — у валюті міжнародних торгових партнерів.
Незалежно від ситуації, фінансова подушка повинна розглядатись як важлива складова вашого чистого капіталу, яка допоможе вам зберегти фінансову стабільність в разі непередбачених обставин.
