ТОП:
Кредитную удавку на шее украинцев затянут задним числом

Банковское лобби добилось серьезных успехов. Недавно парламент принял во втором чтении и в целом законопроект № 6027-д с лицемерно-издевательским названием «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Можно с уверенностью сказать, что внедрение в практику норм этого документа кредитование явно не восстановит и новых заемщиков едва ли привлечет в сколько-нибудь значительном объеме.

Зато норматив дает возможность банкам разобраться по полной с уже существующими заемщиками, вплоть до увеличения задним числом процентных ставок и навязывания невыгодных условий. Очевидно, что именно для этого закон и проталкивался (причем длительное время, на протяжении года!) —чтобы поиметь как можно больше со старых заемщиков, а отнюдь не привлечь новых.

При этом некоторые нормы новоиспеченного закона входят в противоречие с действующим законодательством, даже с Конституцией и основами права. Но отечественных депутатов, похоже, такие «мелочи» совершенно не занимают…

Законопроект № 6027-д был внесён в парламент 31 июля 2017 года, а принят только 3 июля 2018 года 239 голосами депутатов.

Сама хронология прохождения документа вызывает обоснованные подозрения в его явном лоббистском характере. Повторим: норматив был подан в парламент 31 июля 2017 года депутатом от Блока Порошенко Михаилом Дробенко, но первое чтение состоялось только в мае 2018 года. Очевидно, все это время в Раде шли закулисные торги с тем, чтобы собрать необходимое количество голосов. И когда эти голоса были найдены (интересно, каким способом?), документ с завидной скоростью было рассмотрен в двух чтениях и принят в целом.

Как следует из названия документа, он должен способствовать восстановлению банковского кредитования, которое в последние годы резко сократилось. Аргументация приводится следующая: дескать, снижение рисков позволит банкам снизить непременно закладываемую при выдаче кредита надбавку за риск, и это якобы снизит стоимость кредита, то есть общую процентную ставку.

Но ряд экспертов относятся к подобной аргументации весьма скептически, что вполне оправданно. Например, экономист Виктор Скаршевский напоминает, что в Украине Нацбанк установил крайне высокую учетную ставку в размере 17,5%, ниже которой банки в принципе не могут опускаться при кредитовании. Впрочем, такая ставка обоснована тем, что инфляция в Украине достигает 12-15%, и это еще очень скромная оценка. Кроме того, повышением учетной ставки Нацбанк борется с валютными спекуляциями, но это отдельная тема.

В этих условиях, по мнению Скаршевского, даже если банковские риски упадут до нуля, проценты по кредитам снизятся на 2-3% до 20-22% годовых. Но такие ставки все равно являются слишком  высокими для масштабного роста кредитования. Например, при 20% годовых заемщик за 10 лет переплатит вдвое больше тела кредита.

Впрочем, основная цель новоявленного норматива усматривается отнюдь не в снижении рисков и процентных ставок, а в том, чтобы кредиторы получили дополнительные, весьма широкие (повторим: часто даже антиконституционные) возможности для выкручивания рук заемщикам (причем не только новым, но и старым) задним числом.

Документ содержит целый ряд нововведений. В частности, наследники обязаны погашать долги за отписанное им имущество умерших родственников. Кроме того, банки поулчают право повышать процентные ставки задним числом, а в случае несогласия должника по ним платить – требовать погашения всего кредита.

Также расширяются права кредиторов на залоговое имущество. При этом может доходить до абсурда. Если заемщик достроил купленный в кредит дом, то банк может претендовать не только на заложенный при получении кредита объект, но и на весь объект.

Примечателен тот факт, что все подобные банковские новации идут по пути увеличения полномочий банков и урезания в правах. При этом игнорируется базовая норма гражданского законодательства, согласно которой стороны договорных правоотношений являются равноправными.

До сих пор наследник мог принимать наследство, не признавая связанные с ним кредиты. Согласно новому нормативу наследник обязан признавать все отягощения, связанные с получаемыми объектами наследства. Кроме того, если ранее заемщик умирал и у него не было наследников, его имущество переходило местной власти, теперь же права на такое имущество получают и банки.

Но если с вышеуказанными нормами еще можно соглашаться, то следующая новация уже не лезет ни в какие ворота. Речь о том, что наследники заемщика, который умер, не погасив кредит, теперь не имеют право, а якобы обязаны вступить в наследство долга и отдать за этот долг все, чем владеют, а не только наследованное имущество.

Правда, до сих пор непонятно, вошла ли эта норма в окончательную редакцию норматива, которая пошла на подпись Порошенко. Но даже сам только факт, что подобную норму пытались протащить в законодательство, говорит об очень многом.

И все же главным в законодательной новации является то, что нормы закона будут иметь обратную силу и будут расширять права кредитора, в том числе на объекты построек на земельных участках, находящихся не только в собственности, но и в пользовании должника.

Более того, в документе отмечается, его нормы будут распространяться как на новые, так и на заключенные ранее кредитные договоры. Это, как отмечает эксперт Юрий Гаврилечко, грубо нарушает статью 58 Конституции Украины и позволяет заемщикам оспорить закон в Конституционном Суде.

В связи с этим экономист Алексей Кущ отмечает, что закон принимался вовсе не ради восстановления кредитования, а чтобы банки могли решить свои проблемы по старым кредитам.

Принимая этот документ, депутаты хорошо понимали, что он нарушает Конституцию, но сделали это, поскольку это кому-то было нужно. Данное обстоятельство ярчайшим образом характеризует не только профессиональный уровень депутатов, но прежде всего их моральный облик.

Ведь очевидно, что норматив будет рано или поздно оспорен в Конституционном Суде, который так или иначе забракует наиболее одиозные нормы. Впрочем, от нашего правосудия можно ожидать любых «фокусов»…

Но сама по себе процедура оспаривания законов и их отдельных норм является долгой и мучительной. Все это время неконституционный норматив будет действовать, и за это время лоббисты такого беспредела успеют «хапнуть» определенный объем объектов и множество раз перепродать его через цепочку так называемых добросовестных покупателей. Отыгрывать назад будет еще дольше и мучительнее.

Если документ в его нынешнем виде вступит в силу, это ударит прежде всего по тем лицам, которые имеют непогашенные займы. Ведь новые кредиты на подобных условиях можно не брать, и лучше этого как раз не делать. В этом смысле норматив приведет не к увеличению объемов кредитования, как декларируется в названии документа, а, наоборот, повлечёт за собой дальнейшее сворачивание кредитования. И чем больше одиозных норм сохраниться в итоговом тексте документа, тем больше будет новое падение кредитования.

Но ведь уже существующие займы закрывать придется в условиях введения указанных незаконных норм, причем введения «задним числом». В результате в Украине, вопреки теории, крылатой фразе и практике, закон получит обратную силу.

Банки теперь могут по своему усмотрению пересматривать кредитные ставки в сторону увеличения. Правда, они и ранее часто грешили этим, но тогда на них была хотя бы формальная управа, а теперь не будет и такой.

Повторим, что за заемщиком остается право не соглашаться с новыми условиями кредитования, но тогда он будет должен погасить остаток долга, а такой возможности очень многие не имеют.

К тому же пролоббировано совершенно уже шулерское право банков в течение еще двух недель после выплаты кредита выдвигать дополнительные требования к заемщику, если в банке о чем-то «забыли». Очевидно, что это создаст богатые возможности для дополнительных злоупотреблений.

Банки также получат возможность выдвигать претензии не только на залоговое имущество, под которое брался кредит, но и на другое имущество заемщика, включая то, которое будет приобретаться в будущем. Очевидно, что и эта возможность станет в будущем питательной средой для злоупотреблений.

При этом нарушается баланс прав заемщиков и кредиторов. Права банков, как видим, существенно расширяются, вплоть до антиконституционных возможностей. Напротив, права заемщиков резко сужаются хотя бы даже за счет придания закону обратной силы, что выглядело бы дико в любой мало-мальски цивилизованной стране. К тому же, несмотря на многолетние разговоры, в Украине до сих пор отсутствуют нормативные документы, регулирующие правоотношения в вопросах восстановления платежеспособности домохозяйств или банкротства физических лиц, по которому попавшие в тяжелое финансовое положение семьи могли бы просить о приостановлении начисления им процентов, списывании долгов и так далее, как это принято в цивилизованных странах.

Новации наносят удар и по институту поручительства.Теперь поручители не будут освобождаться от ответственности, даже если произошли события, прекращающие поруку, например, истёк срок давности или кредитор с заемщиком изменили условия кредита, не сообщив об этом поручителю. Кроме того, теперь у поручителя могут отобрать не только заложенное имущество, но и все, чем он владеет. Фактически после этого на поручительстве в Украине можно будет ставить крест.

Подводя итоги, отметим, что указанные новации приведут к дальнейшему сворачиванию кредитования в Украине. Поскольку ипотека станет еще более недоступной, еще сильнее обострится ситуация на рынке первичной недвижимости, который балансирует на грани обвала.

Словом, банки продолжат привычно зарабатывать на безрисковых ОВГЗ под 17-18% годовых и на валютных спекуляциях, вместо того чтобы выполнять свою главную функцию кредитования реального сектора экономики.
 

Тэги: кредит, экономика

Комментарии

Во Франции вредители «освободили» сотню оленей – их пытаются спасти от гибели
Во Франции вредители «освободили» сотню оленей – их пытаются спасти от гибели
Во Франции вредители «освободили» сотню оленей – их пытаются спасти от гибели
Во Франции вредители «освободили» сотню оленей – их пытаются спасти от гибели
Во Львове бушевала лютая непогода. Синоптики обещают мокрый снег
Во Львове бушевала лютая непогода. Синоптики обещают мокрый снег
Под Киевом автомобиль такси провалился под асфальт
Под Киевом автомобиль такси провалился под асфальт
В Киеве мужчина с балкона открыл стрельбу по детской площадке
В Киеве мужчина с балкона открыл стрельбу по детской площадке
Футбольный Суперкубок предложили провести в Киеве
Футбольный Суперкубок предложили провести в Киеве
Украинские военные корабли без спросу прошли под Керченским мостом. Россия подняла даже авиацию
Украинские военные корабли без спросу прошли под Керченским мостом. Россия подняла даже авиацию
Известный футболист устроил ДТП, а потом забил гол в чемпионате Украины
Известный футболист устроил ДТП, а потом забил гол в чемпионате Украины
Пьяный водитель, удирая от полиции, устроил масштабное ДТП в Киеве. Столкновение попало на видео
Пьяный водитель, удирая от полиции, устроил масштабное ДТП в Киеве. Столкновение попало на видео
Бой года в Лондоне: Джошуа уверенно побеждает Поветкина. Как это было
Бой года в Лондоне: Джошуа уверенно побеждает Поветкина. Как это было
В Киеве бушует сильный пожар на Русановских садах. Появилось видео
В Киеве бушует сильный пожар на Русановских садах. Появилось видео
fraza.ua

Опрос

За кого бы вы отдали голос на выборах президента?